Zahnzusatzversicherung: wann sie sinnvoll

Tarif vs. Versicherungsleistung bei Zahnersatz und Implantaten

Wer sich hochwertigen Zahnersatz (Keramikkronen, Teleskopprothese, Implantate) leisten will, der muss gut betucht sein oder eine gute Zahnzusatzversicherung haben. Aber nicht jeder profitiert von einer Zahnversicherung. Bei exzellenter Zahngesundheit ist es ziemlich sicher, dass sich eine Zahnzusatzversicherung nie rechnen wird. Bei einer desolaten Zahnsituation werden Sie entweder abgelehnt oder die Prämien sind unbezahlbar.

Wir haben deshalb 25 Tarife getestet nach allen verfügbaren Angaben der Versicherer und jeden durch dieselben Behandlungsfälle geschickt: eine Krone, eine Brücke, ein Implantat, eine Prothese, eine kieferorthopädische Behandlung. Soweit Daten vorhanden waren, schlüsseln wir eine Bewertung nach einem Algorithmus auf. Das machen wir, denn wir vermitteln keine dieser Versicherungen.

Wählen Sie Ihre Situation

Was in fünf Situationen ohne Versicherung an Ihnen hängen bleibt und was ein Tarif daraus macht — gerechnet nach allen verfügbaren Angaben der Versicherer; die Versorgungen im Einzelnen auf den Unterseiten.

Für Ihre eigene Konstellation — Alter, fehlende Zähne, Abrechnung Ihres Zahnarztes, Beteiligung der Kasse — rechnet der Zahnversicherung-Rechner auf derselben Grundlage wie die Tabellen.

Eine Versicherung ist keine Geldanlage

Alles auf diesen Seiten ist gerechnet, und die meisten Rechnungen fallen nüchtern aus. Das liegt im Wesen einer Versicherung: Sie lohnt sich für die Mehrheit nicht, weil viele zahlen, damit die wenigen, die es trifft, nicht allein dastehen. Wer das als Renditefrage betrachtet, wird fast immer enttäuscht.

Aber viele Menschen schließen eine Zahnzusatzversicherung nicht ab, um am Ende ein Plus zu machen. Sie tun es, weil sie eine vierstellige Rechnung nicht aus dem Nichts stemmen könnten, weil sie Planbarkeit wollen, oder weil sie nicht möchten, dass die Kosten darüber entscheiden, welche Versorgung sie bekommen. Dieses Bedürfnis ist berechtigt, und es taucht in keiner unserer Tabellen auf. Ruhe lässt sich nicht in Euro ausdrücken.

Wir rechnen Ihnen deshalb nicht vor, ob Sie eine Zahnversicherung abschließen sollen. Wir rechnen Ihnen vor, was diese Sicherheit kostet und was sie im Ernstfall leistet — beides so genau, wie die Bedingungen es hergeben. Was Ihnen die Sicherheit wert ist, entscheiden Sie. Uns geht es darum, dass Sie diese Entscheidung mit richtigen Zahlen treffen statt mit einem Werbeversprechen.

Welche Versicherungsleistung ist besser: doppelter Kassenzuschuss, fester Betrag oder prozentual von der Rechnung?

Bei der Absicherung des Zahnersatzes ist es besonders wichtig, dass die Leistung der Zusatzversicherung nicht an eine (Vor-)Leistung der gesetzlichen Krankenkasse gekoppelt ist. Mit der Festzuschussregelung sind die Kassenzuschüsse unabhängig von der tatsächlichen Versorgung konstant — und eher gering, weil sie an der einfachsten Versorgung bemessen sind. Ein Tarif, der den Festzuschuss verdoppelt, bringt bei aufwendigen Versorgungen wenig: Beim Einzelzahnimplantat sind das 553 Euro Erstattung, während ein Tarif mit 90 Prozent Gesamterstattung 1.957 Euro zahlt.

Die Erhebung hat gezeigt, was „90 Prozent“ in den Bedingungen tatsächlich meint: Bei 21 von 25 Tarifen ist es die Gesamterstattung aus Kasse und Versicherung zusammen — die Versicherung zahlt 90 Prozent der Rechnung abzüglich Festzuschuss, und Sie tragen immer die restlichen 10 Prozent. Nur ein Tarif zahlt seinen Prozentsatz zusätzlich zur Kasse. Der Unterschied zwischen beiden Lesarten beträgt beim Einzelzahnimplantat 279 Euro. Wer die Rechenregel eines Tarifs nicht kennt, kennt seinen Tarif nicht — auf jeder Auswertungsseite steht sie als erster Hinweis an jedem Tarif.

Manche Policen sichern einen bestimmten Zuschussbetrag pro Jahr zu, der sich mit dem Alter der Police von Jahr zu Jahr sogar aufbauen kann. So eine Versicherung kann ebenfalls vernünftig sein, solange das Erstattungsverfahren transparent ist und somit der Versicherungsnehmer selber kalkulieren kann.

GOZ-Steigerungssätze: Warum die Erstattungsgrenze beim 3,5-fachen Satz immer wichtiger wird

Der Hintergrund dieser Begrenzungen wird für Versicherte immer bedeutsamer: Der Punktwert der GOZ ist seit 1988 praktisch unverändert, auch die Novelle 2012 hat keinen Inflationsausgleich gebracht. Den Praxen bleibt kaum ein anderer Weg, als diese Lücke über gesteigerte Faktoren auszugleichen – gerade bei der Implantateinbringung und beim Zahnersatz wird deshalb immer häufiger ein Faktor oberhalb des 3,5-fachen Satzes vereinbart – eine Entwicklung, die sich zum Standard verfestigt. Warum das zahnärztliche Honorar seit fast vier Jahrzehnten stagniert, zeigt unser Hintergrundbeitrag Zahnarzt-Honorar seit 1988 gleich – die Politik spart, der Patient soll zahlen.

Für die Tarifwahl heißt das: Eine Zahnzusatzversicherung, die nur bis zum 2,3- oder 3,5-fachen Satz erstattet, lässt ausgerechnet bei den Leistungen eine wachsende Lücke, für die man sie abschließt. Von 25 Tarifen erstattet einer ausdrücklich bis zum 5,0-fachen Satz, einer nennt keine Grenze, vier lassen die Frage in ihren Bedingungen offen; die übrigen 19 deckeln beim 3,5-fachen. Beim Einzelzahnimplantat, zum 5,0-fachen Satz abgerechnet, fallen dann 470 Euro Honorar aus der Erstattung — die Tabellen zeigen das je Tarif, der Rechner lässt es einschalten.

Vor Abschluss: an alles gedacht? Fallstricke vermeiden

Achten Sie darauf, dass Ihnen mit der Zahnzusatzversicherung keine zusätzlichen Leistungen „mitverkauft“ werden, die Sie gar nicht möchten (z. B. Krankentagegeld, Brille), aber mitbezahlen müssen. Sogenannte Kombi-Tarife bieten aus den verschiedenen Segmenten (Heilpraktiker, Sehhilfen, Zahnersatz) zwar Kostenbeteiligungen, diese sind aber oftmals nicht maßgeschneidert für den Zahnbereich und daher nur selten empfehlenswert.

Verlassen Sie sich nicht alleine auf die mündlichen Aussagen eines Versicherungsvertreters, da diese keine rechtliche Bindung haben! Leider machen viele Versicherungen auch in ihren Prospekten nur sehr ungenaue bzw. missverständliche Angaben oder versprechen Erstattungen, die in der Praxis dann nicht erreichbar sind. Fragen Sie daher unbedingt nach, wenn Ihnen etwas unklar ist, und lassen Sie sich alles schriftlich bestätigen.

Wartezeiten beachten!

Beachten Sie die Wartezeiten, die von vielen Versicherern vor Inanspruchnahme von Versicherungsleistungen vertraglich festgelegt werden. Daran sollten Sie auch denken, wenn Sie sich über Zahnersatz bei einem Zahnarzt informieren und sich einen KVA/HKP erstellen lassen. Schon die festgestellte Behandlungsbedürftigkeit in der Wartezeit kann zum Ausschluss der Bezuschussung führen. Wichtiger als die Wartezeit ist meist die Summenbegrenzung der ersten Versicherungsjahre — „ohne Wartezeit“ heißt fast nie „ab dem ersten Tag voll“. Die Auswertungsseiten zeigen für jeden Tarif, ab welchem Jahr er den jeweiligen Fall voll trägt.

Mogeln geht meist ins Auge!

Die meisten Zahnzusatzversicherungen benötigen einen aktuellen Zahnbefund vom Antragsteller. Es lohnt sich hier nicht, bekannte Probleme zu verschweigen, da im Versicherungsfall (z. B. Einreichen einer Zahnersatzrechnung) die Angaben noch nachträglich überprüft werden und Sie dann leer ausgehen. Sogar rechtliche Schritte könnten eingeleitet werden (bei V. a. Versicherungsbetrug).

Wenn Sie also bereits einen „Schaden“ haben, z. B. dokumentiert durch den Zahnarzt, sollten Sie einen Versicherungstarif wählen, der angedachte Behandlungen mit einbezieht. In unserem Vergleich schließt kein Tarif angeratene Behandlungen nachweislich ein: Zehn der 25 Tarife schließen laufende oder angeratene Behandlungen in ihren Bedingungen ausdrücklich aus, bei den übrigen 15 sagen die Bedingungen dazu nichts Belegbares. Wer einen solchen Tarif sucht, muss ihn beim Versicherer erfragen und sich den Einschluss schriftlich geben lassen. Wer dagegen einen günstigen Tarif mit verschwiegenem Befund abschließt, hat keinen Vertrag, sondern eine Zeitbombe: Der Versicherer fordert im Leistungsfall die Behandlungsunterlagen an, und der Eintrag in der Karteikarte trägt ein Datum.

Zu spät ist früher, als die meisten denken

Die häufigste Verlustursache liegt nicht im Tarif, sondern im Zeitpunkt. Sobald ein Zahnarzt eine Behandlung angeraten oder einen Heil- und Kostenplan erstellt hat, gilt der Fall als eingetreten — zehn der 25 Tarife schließen eine danach versicherte Behandlung in ihren Bedingungen ausdrücklich aus, bei den übrigen ist es nicht belegt, und verlassen sollte man sich darauf nicht. Eine Zahnversicherung nachträglich abzuschließen, weil gerade eine Behandlung ansteht, funktioniert nicht; das ist kein Fallstrick, das ist das Prinzip. Bei Kindern gilt das ab der ersten dokumentierten Fehlstellung, oft mit sechs oder sieben Jahren.

Was die Steuer zurückgibt

Beiträge zur Zahnzusatzversicherung sind als Vorsorgeaufwendungen absetzbar (§ 10 EStG), allerdings nur, solange der Höchstbetrag für Krankenversicherungsbeiträge noch nicht ausgeschöpft ist — bei den meisten Angestellten ist er das durch die Beiträge zur Krankenkasse bereits. Eigenanteile für Zahnersatz zählen dagegen zu den außergewöhnlichen Belastungen (§ 33 EStG). Was davon steuerlich absetzbar ist, steht auf einer eigenen Seite.

Wer sollte welche Auswertung lesen

Eine Zahnzusatzversicherung ist typischerweise sinnvoll, wenn:

• Sie Zahnersatz benötigen werden und die monatliche Prämie sich gegenüber den Kosten rechnet — dann lesen Sie die Seite, die zu Ihrer Situation passt, und achten auf die Zeile „Unterm Strich“.
• Sie an einer Parodontitis leiden, denn mit Zahnverlusten ist zu rechnen — dann steht die Annahmefrage vor der Leistungsfrage; die Seite Mehrere Zähne fehlen beginnt damit.
• Sie viele tote, wurzelbehandelte Zähne haben, auch hier ist mit späteren Zahnverlusten zu rechnen.
• Sie viele stark gefüllte Zähne haben, „Jugendsünden“. Hier werden sicher Kronen, Inlays etc. notwendig — die Seite Ein Zahn braucht eine Krone sagt Ihnen, warum sich das für eine einzelne Krone trotzdem selten rechnet.
• Sie bereits viele Kronen und Brücken haben, denn die halten nicht ewig.
• Sie ein Kind haben, das noch keine dokumentierte Fehlstellung hat — dann ist die Kinder-Seite die richtige, und der Zeitpunkt ist jetzt.

Die sieben Seiten dieses Vergleichs

Jede Seite rechnet eine Situation vollständig durch — mit denselben 25 Tarifen und derselben Rechengrundlage:

• Ein Zahn braucht eine Krone — was Krone, Inlay und Veneer kosten und warum sich dafür selten ein Tarif rechnet.
• Zahnlücke: 1 Zahn fehlt — Brücke oder Implantat, und ob der Tarif den Sprung zum Implantat mitmacht.
• Mehrere Zähne fehlen — zwei bis drei fehlende Zähne, Parodontitis, laufende Behandlung: hier steht die Annahmefrage vor der Leistungsfrage.
• Alle Zähne fehlen — Locator auf zwei Implantaten und feste Brücke auf sechs: die größten Beträge, die kleinsten Quoten.
• Kinder und Zahnspange — Kieferorthopädie ohne Kassenleistung, und warum der Höchstbetrag mehr entscheidet als der Prozentsatz.
• Zahnversicherung-Rechner — alle acht Musterfälle mit eigenem Alter und eigener Ausgangslage durchrechnen.
• Methodik des Vergleichs — Rechenweg, Datenquellen und Grenzen offengelegt.

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